18新利luck体育:基因检测会导致像退运险一样的逆向选择？如何解决？

　　保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供。

　　这条看似不起眼的规定，却引发了业内人士的深度关注。有评论认为，基因检测对于健康管理意义重大，通过基因检测技术，确实可以在一定程度上观测受检人员的健康风险水平。

　　那么，对于保险公司来说，如果与检测机构有合作，而掌握受检人员的检测信息时，就会对其投保实行拒保。这就是保险公司的逆向选择。

　　而“征求意见稿”中规定的前提为前一个，即保险公司不能掌握用户的基因检测结果，且不能要求用户提供。很显然，保险公司将面临用户的逆向选择问题。

　　此案的基本情况是，在投保前，当事人熟知保险业务流程，便以化名前往医院体检，得知自己患重疾后，隐瞒身体情况，主动为自己投保多份重疾险。在观察期过后，当事人便前往体检和医疗，并据此向保险公司提出巨额索赔。

　　虽然案件告破，但其中具有偶然因素。如果当事人能够沉住气，在时点上再拉长，不是在观察期过后便索赔的话，保险公司就很可能因此而付出巨额资金。

　　当然，“征求意见稿”中的基因检测与体检不同。基因检测的结果只是风险参考，而体检的结果是确诊。对于核保来说，确诊带病之后，用户成为非标体，在投保上就会受到诸多限制。

　　但是，在保险实务中，随着科技金融生态圈的发展，保险+医疗模式下，保险公司提升风险管理水平的一个基本方式，就是从医疗机构获得用户健康信息，从而消除对用户的信息不对称性。于是，保险公司对用户又形成了逆向选择。

　　此时，我们发现，用户最终还是处于劣势状态。但没有人是傻子，面对这种逆向选择，用户会选择拒绝保险，“好吧，我不买了！”

　　而当用户想要购买保险时，他往往已对自身风险有了预估。这个预估，就像基因检测一样，让消费者知道自己的风险水平，这时候可以通过体检和核保程序，但其风险水平相对较高。而保险公司将无法拒保，必将面临更高的赔付率。

　　早期，退运险只是一个普通的保险产品，杠杆率很高，价格低廉。如果用户正常购物和退货，保险公司也正常理赔的话，这个产品按固定费率运行完全没有问题。就像当前的账户险一样，价格也不高。

　　但是退运险与账户险不一样。账户险中的账户安全风险与退运险中的退货风险，两者对用户的影响完全不在一个水平。用户可以无理由退货N次而不会有多少实际的损失，而只要有一次账户风险，用户的损失就将不可估量。

　　从这个角度来看，账户险几乎没有逆向选择的问题。因为个人的网络安全风险水平用户不可知，保险公司也不可知。因此，账户险具有典型的保险业务特征——不确定的射幸性。

　　但退运险不同，用户对退货是完全具有主观选择的。这就是后来导致退运险被恶意理赔甚至“骗保”的原因所在。

　　为了应对这种逆向选择，保险公司不得不实行浮动费率，以及通过对用户的消费行为和商家的退货率的大数据分析，来差异定价。

　　但这种差异定价，实际上，又是保险公司对用户的逆向选择。通过这种差异定价，很多正常用户反映，退运险价格畸高，已经没有意义，严重影响了他们的购物热情。

　　退运险通过多轮逆向选择的博弈，至目前已趋于成熟。但是到更广泛的保险市场，逆向选择的现象却无法消除，并带来了诸多不良影响。

　　理论上讲，逆向选择的结果就是劣币驱逐良币。而在保险领域，逆向选择的结果中，最易感知的则是——保险产品价格太高。

　　实际上，当用户的保险意识觉醒后，他们往往会主动联系中介购买保险产品。当前一个最重要的中介就是互联网。在互联网上也可以看到，新一代的80后、90后消费者，他们其实更愿意在互联网上购买保险产品。

　　但他们面对互联网上的保险产品时，却不得不发出产品价格真贵的感叹。当然，互联网渠道的不成熟，也让他们在一定时期内不得不寻求线下渠道。

　　当前，面对保险产品，用户一个普遍的感觉就是价格越来越高。传统观念下，保险是高杠杆的保障产品。而在新形势下，保险杠杆似乎越来越小了。

　　而退运险的发展过程就是例证，与之类似的，还有高端医疗保险不断上涨的过程。就像前面所说的，用户对自身风险有了预估之后，再去投保，保险公司的赔付率就不可避免会提高。正是用户的逆向选择导致保险公司陷入亏损境地。为了脱离困境，保险公司不得不通过涨价来平衡赔付损失。于是，这些保险产品价格越来越高。

　　从退运险与账户安全险的对比中，可以找到应对逆向选择的一些基本思路。基因检测不得作为核保条件，看似保护了用户，但在技术上是不可能的。“保险+医疗”之下，保险公司绝不会将用户健康信息束之高阁。何况，区块链和人工智能等技术支持下，智能核保等保险服务过程中，必然将访问诸多用户隐私信息。而同时，用户也不可能不进入医疗机构进行体检，在互联网上暴露各种隐私信息也不可避免。

　　因此，面对这种情况，正常的思路是差异定价。就像退运险一样，在一定程度上，提高高风险对象的投保费率。这在车险上也同理。当前，面对交强险长期低位运行的现状，有专业人士提出应该允许对交强险实行差异定价。对于高危驾驶员来说，高定价甚至使之放弃驾驶，正是发挥了保险的风险保障功能和社会管理功能。

　　从这个角度出发，风险管理应该成为保险服务的应有之义。尤其是当前，保险行业正在从产品创新布局的横向发展走向产业链联合的纵深发展，风险管理能力正在成为行业发展的重要驱动力。就像退运险一样，通过定价来为用户筛选商家，以降低用户的交易成本。而健康险，也应该在差异定价的同时，为那些付出更高对价的“高风险”用户提供健康管理服务，以降低或至少控制其健康风险水平。如此，保险公司也可以将非标市场纳入到自身业务范围，当前退运险其实就是非标市场。

　　而另一个思路则是回归保险业务的本质内容——不确定的风险。国内最新一个案例来自美团外卖的“场景险”——“准时保”（因涉嫌非法经营保险业务而更名为“准时宝”）。准时保是保险吗？对此，业内专家根据相关规范文件和行业研究结果认为：以是否符合危险显著转移与危险承担、非依附性与独立法律请求权、给付的射幸性与补偿性、对价性与金钱给付四要件来判断一项业务是否为保险业务更适合我国法律规定和保险监管实际。因此，严格上来说，“准时保”还不是保险业务。

　　在这四要件的思路之下，保险业务对象只能是不确定的风险，宏观概率可精算，但微观上不可预测。这个风险，在具体的用户层面上，用户不可知，保险公司也不可知。这就可以有效规避逆向选择，同时保证了保险产品的精准概率定价。

　　至此，保险业务将进入完全消除信息不对称的状态：一种情况是双方都掌握着足够信息，可以预测风险水平，实行差异定价；另一种是双方都无法掌握足够信息，无法预测风险水平，实行宏观概率定价。如此一来，就可以将用户与保险人置于平等的市场地位之下。返回搜狐，查看更多